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風起,閃銀的大數據征信之路通向哪?
編輯:信海光 發布時間: 2016-3-24 7:43:00    文章來源:百度百家
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今年兩會上,國務院總理李克強在政府工作報告中再提互聯網金融。報告在“2016年重點工作部分”稱,加快改革完善現代金融監管體制,提高金融服務實體經濟效率,實現金融風險監管全覆蓋。規范發展互聯網金融,大力發展普惠金融和綠色金融。


而信用建設也成為兩會代表的關注熱點。3月10日下午,第十二屆全國人大代表孫丕恕就在兩會期間接受采訪時,提出要基于大數據技術,整合政府、機構組織數據并納入互聯網數據,形成全國統一的綜合信用數據資源平臺,積極培育企業征信等大數據征信產業,分步驟建成全面、統一的社會信用信息體系,為中國社會主義市場經濟的發展打牢“基礎樁”。


實際上,早有觀點認為,從政策方向上看,國家正在積極引導與培育市場化的征信機構,優化征信市場的格局,并依法推進征信市場對外開放,同時,建立符合大數據征信業務特點的業務規則體系和完善相關法律法規制度。這些政策的建立,給相關互聯網征信機構提供了更大的舞臺與空間。


大數據征信成互聯網金融的基石


近兩年來,互聯網金融的火爆令人咋舌,從余額寶掀起的寶寶軍團理財大戰,到P2P平臺的野蠻式生長,再到移動支付的紅包大戰,互聯網金融可謂紅極一時,但隨著加入者越來越多,互聯網金融正在逐漸成為常態市場。據互聯網金融研究機構網貸之家的統計數據顯示,迄今為止,僅P2P平臺的數量就已經達到了3000多家,這一數量是互聯網金融火爆的佐證。


那么,除了直接做網貸平臺外,互聯網金融還有沒有人跡罕至的地帶?在逐漸擁擠但發展歷史有限的互聯網金融領域,究竟哪一個分支可以稱得上基石?


近日,用戶規模突破4000萬的Wecash閃銀正越來越成為社會各界關注的焦點。閃銀CEO支正春在選擇互聯網金融領域創業的切入點時,沒有選擇跟風去做炙手可熱的P2P領域,而是另辟蹊徑創立國內首家互聯網信用評估平臺,頗具創新精神的Wecash閃銀在實踐中找到了找對了自己的風口——互聯網金融的基石征信。


之所以這么說,主要在于中國信用體系尚不完善,信用環境不理想,而消費金融的發展速度又日新月異,在過去,要分期購買大件商品或進行消費借貸,往往需要繁瑣的線下信審流程,不僅費時費力,而且影響用戶體驗,影響交易的達成。移動互聯網時代的到來,移動社交的高速發展,讓更快的分鐘級互聯網征信成為可能。而無論對于個人還是商家,這種分鐘級的互聯網征信可以說都是硬需求。閃銀則作為第一家從事互聯網信用評估的平臺,成為了互聯網金融的“基礎樁”。


夢想起于要激活億萬用戶的信用


“中國當時大概有6億移動互聯網用戶,但其中只有近2億人在銀行體系里有信用,持有信用卡、或辦理了房貸、車貸等業務,另外有將近4億人的信用記錄一片空白,沒有機會在銀行拿到錢。而人們在網絡上的各種行為會留下大量可供分析、參考的素材去支撐個人信用,如果通過這些素材去定義這4億人的信用、開發他的信用資產,這將會為那些無法提供固定資產抵押、銀行信用記錄的人們帶來更便捷的金融體驗。”閃銀CEO支正春在從事了豐富的小微金融業務后如是表示。


這一發現直接驅動支正春在2013年10月創辦了閃銀。閃銀的定位是“2+5”人群,即本科畢業前的兩年加上畢業后的五年,年齡在20到27歲之間。這個人群的收入還沒起來,獲得銀行體系信用評估的概率低,但又熱愛網絡,容易留下信息,消費需求旺盛。


這4億人群有收入,有前途,信用的未來非常好,但只是由于傳統金融業在程序上的限制,使他們處于“信用白丁”狀態,如何能夠通過技術手段把這個富礦人群挖掘出來?閃銀即起步于此,并逐漸走上互聯網征信之路。


這屬于無心插柳,但卻踩準了今后互聯網金融的發展趨勢。因為今后互聯網發展的核心就是風控和征信,


互聯網金融是“互聯網”與“金融”的有機結合,在剛剛興起的時候,市場偏重于提倡其互聯網特色,但回歸常態后,后者的重要性就凸顯出來,金融的本質是資金融通和借貸交易,核心是信用風險管理。互聯網金融一樣離不開風險識別、判斷、評估和管理。


能否成為2016年的獨角獸企業?


世界上有兩種機會,一種是在別人沒看到,你卻自己發現的地方;另一種則是人人都能看到,但卻很難進入,因為其門檻高,進入難而形成的藍海。閃銀的機會屬于后者,它始于無心插柳的夢想,但真正的實現則基于技術創新。


閃銀的核心業務其實就是基于海量互聯網信息,借助大數據技術和機器學習技術進行分析,突破傳統金融企業桎梏,完成授信。Wecash能大體判斷出一個用戶的職業范圍以及社會影響力等因素,再結合用戶授權的互聯網信息等交叉驗證,從而在信用模型中對該用戶進行打分和評估,綜合評定用戶信用等級,完成授信過程。


在技術上,閃銀的大數據征信算法由天才的工程師經過多次測試調整而得來。如今,閃銀能做的是,用戶在APP或微信端點擊申請信用評估,輸入名字、手機號、職業等個人信息,再授權微博、人人網等社交賬號,提交資料后,系統便會將這些信息與海量抓取到的用戶互聯網記錄進行綜合分析,給出一個可用資金額度。整個過程只需3分鐘。


因為技術創新,閃銀被選入首屆“全球50強新金融科技”名單中,亞洲僅有兩家公司入選此榜單:Wecash,中國,排名第32;Vortex,印度,排名第50。Wecash閃銀作為唯一一家中國公司的代表進入該榜單,也標志著中國的新金融科技公司走進了國際化的視野。


技術與科技在金融業里獲得重要地位是一種新現象,歸根結底是因為它與巨大經濟利益相聯系,這也是閃銀為什么獲得高估值的核心要素,在技術的作用下,閃銀能通過技術為一部分被傳統金融機構拒絕的人群授信,這相當于美國、加拿大通過技術從原本不可開發的油頁巖里低成本的提取到了石油,大家看油價就知道了,其后果簡直是顛覆性的。



2015年初,閃銀擁有800萬用戶,宣布完成了2000萬美元B輪融資,估值過億美元,兩年之后,閃銀已經有四千萬用戶,其估值是多少?在2016年晉級為10億美元的獨角獸企業有沒有可能?


消費金融崛起 閃銀背后的“大時代”


隨著監管靴子的落地,P2P平臺結束了野蠻生長態勢,開始朝著更為理性、健康的方向發展。消費金融則被視為是互聯網金融領域的一大熱點方向。而消費金融的崛起則離不開互聯網征信環境的建設。


良好的信用可以令人驚奇的行使與貨幣等同的“功能”,在歐美等發達國家,免首付開走一輛汽車,支付一個月的工資就能住進別墅,消費服務可以先享受后付錢,這是這些國家常見的消費模式。


消費金融的熱潮和移動互聯網時代的全面到來,讓中國的個人征信時代也隨之而來。一方面,中國的信用體系雖然尚不完善,但已經在高速完善的進程中,人人有信用正在變成可能。另一方面,閃銀這樣的互聯網征信平臺的出現,讓人人有互聯網信用已經成為可能。加上人們消費、借貸意識和習慣已經培養起來,一個真正的個人征信時代已然到來。


而消費金融所牽動的個人征信所屬的大數據金融行業是一個萬億級別的市場,前景巨大。已經突破4000萬用戶規模的閃銀無疑抓住了這一巨大商機,憑借超前的眼光和領先的技術算法,走在了消費金融時代個人征信的最前方。




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